ביטוח חיים חודשי: למה לפעמים הפתרון "היקר" הוא הנכון ביותר

למה אני לא תמיד מוכר את הביטוח הזול ביותר?

1. התפקיד שלי הוא לבנות הגנה, לא להוזיל

כשלקוח בא אליי, הוא לא בא כי הוא רוצה למצוא את הביטוח הזול ביותר. הוא בא כי הוא רוצה לדעת שהמשפחה שלו תהיה מוגנת.

ההבדל הזה חשוב מאוד.

אם אני רק מחפש "זול", אני יכול למצוא חברה שתתן את אותו הכיסוי ב-30 שקל פחות. אבל האם זה באמת עוזר ללקוח? האם זה בונה הגנה אמיתית?

2. ראיתי משפחות שהכסף נעלם להן

אני עובד בתחום כבר מספיק שנים כדי לראות מה קורה אחרי שמשפחה מקבלת תגמולי ביטוח. ואני יכול להגיד לכם שהמחקרים צודקים.

ראיתי משפחה שקיבלה 1.5 מיליון שקל, ותוך 3 שנים:

• קנתה דירה "השקעה" שהתברר שהיא בעייתית
• נתנה הלוואות לבני משפחה שלא החזירו
• השקיעה בעסק של חבר שקרס
• שדרגה רכב ואורח חיים בצורה לא מתאימה

ולפתע, הכסף נגמר. והם שוב במצוקה.

זה לא כי הם רעים או טיפשים. זה כי הם לא מורגלים לנהל סכומים גדולים, ובתקופת משבר רגשי (אבל קרוב), קל מאוד לעשות טעויות.

3. המגן החודשי מונע את הטעות הכי גדולה

הטעות הכי גדולה שאנשים עושים עם כסף "חד-פעמי" היא לחשוב: "יש לי הרבה, אז אפשר להוציא."

כשיש לך 2 מיליון בבנק, קל להגיד:

• "50,000 לחופשה, מה זה משנה?"
• "100,000 לעזור לאח שלי לפתוח עסק"
• "200,000 לרכב חדש, מגיע לנו"
• "300,000 לשדרג דירה"

ופתאום, תוך שנה-שנתיים, יש לך עוד מיליון. ואז 500,000. ואז…

עם מגן חודשי, זה לא יכול לקרות. יש תקציב חודשי ברור: 3,000 שקל. זהו. לא אפשר "לגעת בקרן" כי אין קרן לגעת בה.

הערך האמיתי: שקט נפשי עם תכנון חכם

כשאני מציע ללקוח תמהיל של ביטוח חיים חד-פעמי + מגן חודשי, אני לא מנסה "למכור יותר". אני מנסה לבנות תכנית שבאמת תעבוד.

החלוקה שאני ממליץ:

• 1 מיליון למשכנתא (משועבד) – כדי שהבית יישאר בלי חובות
• 0.5-1 מיליון חד-פעמי – לצרכים מיידיים ודחופים
• 1-1.5 מיליון במגן חודשי – להכנסה חודשית לאורך זמן

למה דווקא החלוקה הזו?

1. הבית נשאר – אין סיכון שהמשפחה תצטרך למכור את הבית בגלל חובות
2. יש "אוויר לנשימה" – הסכום החד-פעמי מאפשר להתארגן, לשלם חובות, לעשות שינויים נדרשים
3. יש הכנסה קבועה – המגן החודשי מבטיח שיש כסף שנכנס כל חודש, לאורך שנים

השאלות שלקוחות שואלים אותי

לאורך השנים, אני מקבל את אותן השאלות שוב ושוב. הנה התשובות:

"אבל אם אני אשקיע את המיליון בחוכמה, אני אוכל להרוויח הרבה יותר מ-3,000 שקל בחודש"

תיאורטית – כן. מעשית – כנראה שלא.

כדי להרוויח יותר מהמגן החודשי, את/ה צריך/ה:

1. לדעת איך להשקיע (ברצינות, לא "שמעתי שביטקוין זה טוב")
2. להיות ממושמע/ת לא למשוך כסף בצורה לא מתוכננת
3. להתמודד עם תנודות בשוק
4. להיות במצב נפשי לקבל החלטות פיננסיות (כשאתה אבל/בת על בן/בת זוג)

רוב האנשים לא עומדים בתנאים האלה. ולכן הסטטיסטיקה מראה שהם מפסידים את הכסף.

"למה לא פשוט לקחת הכל חד-פעמי ולשים בקרן פנסיה/ביטוחית?"

אפשרי, אבל מסובך.

כשאת/ה מקבל/ת כסף גדול ורוצה "לנעול" אותו בקרן, יש כמה בעיות:

1. צריך לשלם מיסים כבר בשלב הזה
2. צריך להחליט איך לפרוס את המשיכות
3. יש פיתוי "למשוך קצת" בשנים הראשונות
4. צריך לנהל השקעות ולבחור מסלולים

עם מגן חודשי, כל זה נעשה אוטומטית. אין החלטות, אין ניהול, אין פיתויים.

"אבל 40 שקל בחודש, זה עוד 480 שקל בשנה, זה עוד 14,400 שקל על 30 שנה!"

נכון. ועדיין כדאי.

כן, המגן החודשי "עולה" יותר מביטוח חיים רגיל. אבל צריך לשאול את עצמך:

מה יותר חשוב לך?

• לחסוך 40 שקל בחודש עכשיו
• או להבטיח שהמשפחה שלך לא תפזר את כל הכסף תוך 5 שנים?

אם אתה שם את המשפחה במרכז ההחלטה, התשובה ברורה.

"מה אם אני אמות אחרי 5 שנים? אז שילמתי על 30 שנה בחינם"

זו לא הנקודה.

ביטוח זה לא השקעה. זה הגנה.

אתה לא "מפסיד" אם לא מתת מוקדם. אתה מנצח כי אתה חי!

והתשלומים? הם ממשיכים לשלם למשפחה למשך 30 שנה, לא משנה מתי זה קורה. אם זה קורה אחרי 5 שנים, המשפחה עדיין מקבלת 25 שנים של תשלומים. זה בדיוק הערך.

המקרה שלא אשכח: למה זה באמת חשוב

לפני כמה שנים, הייתה לי לקוחה – נקרא לה רחל. בת 42, שני ילדים, עבדה כמורה. הבעל שלה היה עצמאי, הרוויח יפה.

רחל באה אליי כי רצתה לעשות סדר בביטוחים. "יש לי ביטוח חיים ממקום העבודה," אמרה, "אבל אני רוצה משהו יותר."

עשינו ביטוח של מיליון שקל חד-פעמי. היא הייתה מרוצה.

שנתיים אחר כך, התקשרה אליי. הבעל שלה נפטר בתאונת דרכים. פתאום.

היא קיבלת:

• 1.5 מיליון מהביטוח שלו (ממקום העבודה + הפוליסה הפרטית)
• פיצויים מביטוח הרכב
• קצבת שארים מהביטוח הלאומי

בסך הכל, כ-2.2 מיליון שקל.

מה קרה אחר כך?

בשנה הראשונה, רחל הייתה במצב מאוד קשה נפשית. אבל הכסף עזר. היא שילמה את המשכנתא (500,000), קנתה רכב חדש (150,000), ועשתה שיפוצים בבית (200,000).

בשנה השנייה, אח שלה הציע לה "השקעה בטוחה" – עסק של נדל"ן. היא השקיעה 400,000.

בשנה השלישית, העסק נכשל. היא הפסידה את כל ההשקעה.

בשנה הרביעית, הסכום שנשאר היה כ-600,000 שקל. נשמע הרבה, אבל כבר לא מרגיש "אינסוף".

היא התקשרה אליי. "אלירן, אני מבינה עכשיו למה דיברת על מגן חודשי. הכסף פשוט… מתאדה. ואני לא יודעת איך לעצור את זה."

זה לא בגלל שרחל טיפשה

רחל היא אישה חכמה. היא מורה, אם טובה, אישה אחראית. אבל:

1. היא לא הייתה מורגלת לנהל סכומים גדולים
2. היא הייתה במצב נפשי קשה (אבל, לחץ)
3. היא סמכה על אנשים שהיא אוהבת (האח שלה)
4. היא רצתה "לעשות משהו טוב" עם הכסף

וככה, תוך 4 שנים, רוב הכסף נעלם.

אם היה לה מגן חודשי, זה לא היה קורה. היא הייתה מקבלת סכום קבוע כל חודש, והיא לא הייתה יכולה "להשקיע" 400,000 בעסק כי הכסף פשוט לא היה זמין.

לסיכום: הערך האמיתי של תכנון נכון

אחרי שנים של עבודה כסוכן ביטוח, אני יכול להגיד משהו בוודאות:

ביטוח חיים זה לא על המחיר. זה על התכנון.

אפשר לחסוך 20 שקל, 30 שקל, אפילו 50 שקל בחודש על ידי בחירה בפוליסה "זולה יותר". אבל אם הפוליסה הזו לא עושה את העבודה שהיא צריכה לעשות – להגן על המשפחה באמת – אז מה השגנו?

התמהיל המנצח

1. ביטוח חיים למשכנתא – כדי שהבית נשאר 2. ביטוח חיים חד-פעמי – לצרכים מיידיים ודחופים (500,000 – 1,000,000 ₪) 3. מגן חודשי – להכנסה קבועה לאורך שנים (1,000,000 – 1,500,000 ₪ בתשלומים) 4. קצבת שארים מפנסיה – תשלום נוסף מהפנסיה

ככה אנחנו בונים הגנה אמיתית, לא רק כיסוי על הנייר.

מה שלקוח אמר לי לאחרונה

אחרי שהשלמנו את התהליך עם הלקוח מתחילת הכתבה, הוא אמר לי משהו שתמצת את כל הנושא:

"אתה יודע מה, אלירן? בהתחלה חשבתי שאתה מנסה למכור לי משהו יקר יותר. אבל עכשיו אני מבין שאתה בנית לי משהו חכם יותר. זה לא על 40 שקל בחודש. זה על זה שאני יכול לישון בלילה בידיעה שאם משהו יקרה לי, חיה וילדים לא יצטרכו לדאוג."

ובסוף, זה בדיוק הערך שאנחנו מחפשים.

לקוחות יקרים,

אם אתם קוראים את זה ושואלים את עצמכם "מה הביטוח שלי מכסה?", זה הזמן לעשות סדר.

זה לא על להוזיל, זה על לבנות נכון. זה על להבטיח שהמשפחה שלכם תהיה מוגנת – באמת.

תזמינו פגישה, נבדוק ביחד מה יש, מה חסר, ואיך בונים את ההגנה הכי טובה בשבילכם.

אלירן צורי
מומחה פנסיוני וסוכן ביטוח.