עשיתם רילוקיישן? מתגוררים בחו"ל ורוצים ביטוח חיים מחברה ישראלית?
אם אתם אזרחים ישראלים שעברו לחו"ל – בין אם זה רילוקיישן עסקי, עבודה באקדמיה, או סתם החלטתם להתגורר במדינה אחרת – ובטח גיליתם שהשגת ביטוח חיים מחברות הביטוח הישראליות היא משימה לא פשוטה.
המציאות היא שרוב חברות הביטוח בישראל מסרבות לבטח תושבי חוץ, או מאשרות רק בתנאים מאוד ספציפיים ומוגבלים.
כסוכן ביטוח ומומחה פנסיוני שמתמחה בעבודה עם ישראלים בחו"ל, אני מקבל את השאלה הזו כמעט כל יום: "אלירן, יש לי משכנתא על דירה בישראל / אני רוצה לשמור על ביטוח חיים ישראלי / מה אני עושה עכשיו שאני לא תושב?"
במדריך הזה אני אתן לכם את המידע המדויק והמעודכן ביותר (נכון ל-2026) על מדיניות כל אחת מחברות הביטוח הישראליות כלפי תושבי חוץ, מה התנאים, וכיצד תוכלו להשיג כיסוי ביטוחי גם מחוץ לישראל.
למה חברות הביטוח מסרבות לתושבי חוץ? {#למה-זה-כל-כך-מסובך}
התשובה הקצרה: זה לא פשוט עבור חברות הביטוח לנהל ביטוח חיים לאנשים שלא גרים בישראל.
התשובה הארוכה: יש כמה אתגרים משמעותיים:
1. קושי בחיתום רפואי
כשאתם בחו"ל, חברת הביטוח לא יכולה לשלוח אתכם בקלות לעשות בדיקות רפואיות במכבידנט או במדישור. היא צריכה:
- לסמוך על דו"חות רפואיים ממדינה זרה (בשפה זרה)
- לוודא שהמסמכים אמיתיים ותקינים
- להבין מערכות רפואיות שונות לחלוטין
2. קושי בטיפול בתביעות
במקרה של תביעה (חס וחלילה), על חברת הביטוח:
- לקבל תעודת פטירה ממדינה זרה
- לתרגם ולאמת מסמכים
- להתמודד עם משפחה שנמצאת בחו"ל
- לפעמים לתאם עם רשויות זרות
3. סיכונים משפטיים
לכל מדינה יש חוקים שונים. חברת ביטוח ישראלית צריכה להבין:
- האם הפוליסה תקפה במדינה בה אתם גרים?
- מה הדינים לגבי מיסוי תגמולי ביטוח?
- האם יש סכסוכים משפטיים פוטנציאליים?
4. הגדרת "תושב חוץ" לא אחידה
זו נקודה חשובה: לא כל מי שגר בחו"ל הוא אוטומטית "תושב חוץ" לצרכי ביטוח.
- יש הבדל בין "אזרח ישראלי" ל"תושב ישראל"
- ניתן להיות אזרח ישראלי אבל תושב חוץ
- וההיפך – ניתן להיות תושב ישראל ללא אזרחות ישראלית
המסקנה: בגלל כל האתגרים האלה, חברות הביטוח מעדיפות פשוט לא לקחת את הסיכון, או לאשר רק במקרים מאוד ספציפיים.
מדיניות חברות הביטוח הישראליות – המידע המלא והמדויק {#מדיניות-החברות}
חשוב לדעת: רוב חברות הביטוח לא מפרסמות את המדיניות שלהן לגבי תושבי חוץ באתרים שלהן. המידע הזה מגיע מעבודה ישירה עם החברות, ניסיון אישי של שנים, ומקורות פנימיים.
אני עובד כסוכן ביטוח שמתמחה בישראלים בחו"ל כבר שנים רבות, והמידע שאני מציג כאן הוא המדויק והמעודכן ביותר נכון לשנת 2026.
🟢 כלל ביטוח – מקבלת באופן מוגבל
סטטוס: מאשרת ביטוח משכנתא לתושבי חוץ בתנאים מסוימים
כלל היא אחת החברות היחידות בישראל שיש לה מדיניות יחסית ברורה לגבי תושבי חוץ.
מה כלל מאשרת:
- ביטוח משכנתא (ביטוח חיים למשכנתא למקרה מוות) עד סכום של 2.5 מיליון ש"ח
- הביטוח מיועד למשכנתא – אבל לא רק! (ראו הסבר למטה)
תנאים חשובים:
✅ אזרחות ישראלית או תושבות בעבר – החברה תקבל מי שהיה פעם תושב ישראלי
✅ מגורים במדינת OECD או ארה"ב – כלל מאשרת רק מי שנמצא כעת באחת ממדינות אירופה המערבית, צפון אמריקה, או ארגון ה-OECD. אם אתם בברזיל, הודו או תאילנד – התשובה ככל הנראה תהיה לא.
✅ חשבון בנק ישראלי או כרטיס אשראי ישראלי פעיל – זה תנאי מוקדם! בלי זה לא ניתן לרכוש ולא לשמור על הביטוח. חברות הביטוח הישראליות לא מקבלות תשלום מחשבונות זרים.
📋 דרישות רפואיות – כמו בכל ביטוח חיים, תצטרכו:
- למלא הצהרת בריאות
- במקרים מסוימים לעבור בדיקות רפואיות
- לספק מידע רפואי מהשנים האחרונות
הערה חשובה מניסיוני: כלל בוחנת כל מקרה באופן פרטני. גם אם אתם עומדים בכל התנאים, יש תהליך חיתום שיכול לקחת זמן. מומלץ מאוד לעבוד דרך סוכן ביטוח שמכיר את התהליך.
למי זה מתאים:
- ישראלים ברילוקיישן לארה"ב, קנדה, בריטניה, גרמניה, הולנד, צרפת
- מי שיש לו דירה/משכנתא בישראל ורוצה לכסות אותה
- מי שרוצה ביטוח ריסק משכנתא אבל בסכומים מוגבלים
- מי ששומר על חשבון בנק ישראלי פעיל
🟡 הפניקס – מקבלת רק למשכנתא
סטטוס: מאשרת ביטוח חיים למשכנתא בלבד
הפניקס היא חברה שמסכימה לבטח תושבי חוץ, אבל רק במקרה שיש משכנתא על נכס בישראל.
מה הפניקס מאשרת:
- ביטוח חיים למשכנתא בלבד – לא ביטוח ריסק כללי
- עם או בלי תעודת זהות ישראלית
- חובה: חשבון בנק ישראלי או כרטיס אשראי ישראלי פעיל
מגבלות גיל:
- גיל כניסה מינימלי: 18
- גיל כניסה מקסימלי: 74
- תום כיסוי: גיל 80
דרישות רפואיות – שתי אופציות:
אופציה 1: מידע רפואי מרופא מטפל (בחו"ל) אם אתם כבר בחו"ל, הפניקס תדרוש מכם למצוא רופא שמכיר אתכם לפחות 3 שנים ולהביא ממנו:
- רשימת אבחנות בתיק הרפואי שלכם
- טיפול תרופתי קבוע (אם יש)
- בדיקות דם – סוכר, פרופיל שומנים, תפקודי כליות, תפקודי כבד
- בדיקת HIV
- ספירת דם
- בדיקת שתן
- כל בדיקה נוספת שעברתם בשנים האחרונות
אופציה 2: בדיקה מורחבת במדישור (בישראל) אם אתם מגיעים לביקור בישראל, תוכלו לעשות בדיקה מורחבת במדישור במקום להביא מסמכים מחו"ל. זה בדרך כלל קל יותר אם אתם מתכננים ביקור הביתה.
הגבלות גיאוגרפיות חשובות: הפניקס בוחנת באופן פרטני כל מקרה של תושב ממדינה שאינה במערב אירופה או צפון אמריקה. אם אתם גרים באסיה, אפריקה, דרום אמריקה או מזרח אירופה – התהליך יהיה מורכב יותר ולא בטוח שתקבלו אישור.
למי זה מתאים:
- ישראלים שרכשו דירה בישראל לפני שעזבו לחו"ל
- מי שיש לו משכנתא פעילה ורוצה לכסות אותה בביטוח חיים
- מי שגר במערב אירופה / ארה"ב / קנדה
- מי ששומר על חשבון בנק ישראלי פעיל
🟡 הראל – מקבלת רק למשכנתא עם נכס
סטטוס: מאשרת ביטוח חיים למשכנתא בתנאי שיש נכס פיזי לשעבד
הראל דומה להפניקס – היא מוכנה לבטח תושבי חוץ, אבל רק אם יש נכס פיזי בישראל שניתן לשעבד.
מה הראל מאשרת:
- ביטוח חיים למשכנתא בלבד
- חובה שיהיה נכס בישראל (דירה, בית) שניתן לשעבד לטובת הביטוח
- לא ביטוח ריסק כללי
- חובה: חשבון בנק ישראלי או כרטיס אשראי ישראלי פעיל
מגבלות גיל:
- גיל הצטרפות: 18-70
- (תום כיסוי תלוי בפוליסה הספציפית)
התנאי המרכזי: הנכס חייב להיות משועבד לטובת חברת הביטוח. זה אומר שהבנק/חברת הביטוח יש להם זכות עיכבון על הדירה עד שהמשכנתא תיסגר.
למי זה מתאים:
- ישראלים שקנו דירה לפני הרילוקיישן
- מי שרוצה לשמור על כיסוי ביטוחי למשכנתא גם בזמן השהייה בחו"ל
- מי שמתכנן לחזור לישראל בעתיד והדירה תמתין לו
- מי ששומר על חשבון בנק ישראלי פעיל
הערת אזהרה: אם אתם מוכרים את הדירה או סוגרים את המשכנתא בזמן שאתם בחו"ל, הביטוח יבוטל. אין אופציה להמיר אותו לביטוח ריסק כללי.
🔴 מגדל – אין מדיניות קבועה
סטטוס: כל מקרה נבחן לגופו
מגדל היא החברה הכי "עמומה" בנושא הזה. אין להם מדיניות רשמית פומבית לגבי תושבי חוץ.
מה זה אומר בפועל?
- אתם צריכים להגיש בקשה מלאה
- החברה תבחן את המקרה שלכם באופן אינדיבידואלי
- אין ודאות שתקבלו אישור – גם אם המצב שלכם נראה טוב
איך זה עובד?
- אתם פונים דרך סוכן ביטוח (מומלץ מאוד מנוסה)
- מגישים את כל המסמכים – הצהרת בריאות, פרטים על מקום המגורים, וכו'
- מגדל שולחת את המקרה לחיתום מעמיק
- לאחר תהליך (שיכול לקחת שבועות) – מקבלים תשובה
למי זה מתאים?
- מי שנדחה בכלל, הפניקס והראל
- מי שמוכן לנסות את המזל ולקחת סיכון
- מי שיש לו סוכן מנוסה שיכול "ללחוץ" על החברה
האמת הקשה: רוב הסיכויים שאם אתם תושב חוץ, גם מגדל תסרב. אבל כדאי לנסות אם אין אופציות אחרות.
❓ מנורה מבטחים – מידע לא זמין
לצערי, לא הצלחתי למצוא מדיניות רשמית או אפילו לא רשמית של מנורה מבטחים כלפי תושבי חוץ.
מה שידוע:
- אין מידע פומבי
- נדרשת פנייה ישירה דרך סוכן ביטוח
- ככל הנראה, המדיניות דומה למגדל – כל מקרה לגופו
המלצה: אם אתם ממש רוצים לנסות עם מנורה, צרו קשר איתי או עם סוכן ביטוח אחר ונבדוק ביחד. אבל אל תצפו לנס.
❌ הכשרה – לא מקבלת
סטטוס: לא מאשרת ביטוח חיים לתושבי חוץ בכלל
הכשרה היא החברה היחידה שיש לה מדיניות ברורה לחלוטין: לא.
אין מה לנסות, אין מה לבדוק. הכשרה לא מבטחת תושבי חוץ, נקודה.
טבלת סיכום – השוואה מהירה
| חברה | מקבלת תושבי חוץ? | סוג הביטוח | סכום מקסימלי | תנאים עיקריים |
|---|---|---|---|---|
| כלל | ✅ כן | משכנתא בלבד | 2.5 מיליון ש"ח | OECD בלבד, דרישות רפואיות |
| הפניקס | 🟡 כן למשכנתא | משכנתא בלבד | לפי המשכנתא | מערב אירופה/צפון אמריקה בעיקר |
| הראל | 🟡 כן למשכנתא | משכנתא בלבד | לפי המשכנתא | רק עם נכס בישראל לשעבד |
| מגדל | ❓ תלוי במקרה | לא ברור | לא ברור | כל מקרה לגופו |
| מנורה | ❓ לא ברור | לא ברור | לא ברור | נדרש בירור |
| הכשרה | ❌ לא | – | – | לא מקבלים בכלל |
מה קורה לביטוח החיים הקיים שלי כשאני עובר לחו"ל? {#מה-קורה-לביטוח-קיים}
זו אחת השאלות הכי נפוצות שאני מקבל, והתשובה עשויה להפתיע אתכם.
הכלל החשוב: ביטוח פרטי ≠ תושבות
ביטוח חיים פרטי (ריסק) אינו תלוי אוטומטית בתושבות שלכם.
כל עוד:
- ✅ אין סעיף ספציפי בפוליסה שלכם שמגביל כיסוי לפי מקום מגורים
- ✅ אין סעיף שמחייב אתכם להיות חבר בקופת חולים בישראל
- ✅ אתם ממשיכים לשלם את דמי הביטוח באופן סדיר
הפוליסה תישאר בתוקף גם אם עזבתם לחו"ל.
מה חשוב לעשות BEFORE היציאה לחו"ל?
1. קראו את הפוליסה בעיון חפשו סעיפים שמדברים על:
- "מקום מגורים"
- "תושבות"
- "חברות בקופת חולים"
- "שהייה קבועה בישראל"
אם יש סעיף כזה – תדברו עם הסוכן שלכם לפני שאתם יוצאים.
2. הודיעו לחברת הביטוח על השינוי זו חובה משפטית. אל תנסו להסתיר שאתם עוברים לחו"ל.
ההודעה צריכה להיות:
- בכתב (מייל או מכתב רשום)
- לכלול: תאריך עזיבה, מדינת יעד, כתובת בחו"ל
- לבקש אישור בכתב שהפוליסה ממשיכה לכסות אתכם
3. ודאו שהתשלומים ממשיכים וודאו שיש לכם:
- חשבון בנק ישראלי פעיל (או כרטיס אשראי ישראלי)
- הוראת קבע שממשיכה לפעול
- התראות SMS/מייל על תשלומים
4. עדכנו את פרטי הקשר
- כתובת למשלוח מסמכים
- מספר טלפון בחו"ל
- כתובת מייל עדכנית
תרחישים נפוצים:
תרחיש 1: יש לי ביטוח חיים דרך קרן הפנסיה
ביטוח חיים שמגיע כחלק מקרן פנסיה בדרך כלל ממשיך לכסות גם בחו"ל.
אבל שימו לב:
- אם הפסקתם לעבוד אצל מעסיק ישראלי → הכיסוי עלול להיפסק
- אם אתם לא מפרישים יותר לקרן → הכיסוי יירד עם הזמן
- יש לבדוק אם יש תקופת גרייס (תקופה שהביטוח ממשיך גם בלי הפרשות)
המלצה: תבדקו עם מנהלי הקרן מה המדיניות שלהם לגבי מבוטחים שעזבו לחו"ל.
תרחיש 2: יש לי פוליסת ריסק פרטית
זו הפוליסה הכי "בטוחה".
כל עוד:
- אתם משלמים את דמי הביטוח
- הודעתם לחברה על המעבר
- אין סעיף מגביל בפוליסה
→ הכיסוי ימשיך.
המלצה: שמרו על קשר עם הסוכן שלכם, ווד אוז שהוא יודע איך ליצור איתכם קשר במקרה הצורך.
תרחיש 3: יש לי ביטוח חיים למשכנתא
פוליסה למשכנתא תמשיך לכסות כי היא משועבדת לבנק.
אבל:
- חשוב לוודא שאתם עומדים בתנאי הפוליסה
- אם אתם מוכרים את הדירה – הביטוח יבוטל
- אם אתם סוגרים את המשכנתא – הביטוח יבוטל
המלצה: אם אתם מתכננים למכור או להשכיר את הדירה, דברו עם הסוכן על האפשרויות.
מה אם הפוליסה בוטלה?
אם חברת הביטוח ביטלה את הפוליסה שלכם בגלל המעבר לחו"ל, אתם ככל הנראה לא תוכלו לקבל ביטוח חדש מחברה ישראלית.
במקרה כזה, האפשרויות שלכם הן:
- לקנות ביטוח במדינת המגורים
- לוותר על ביטוח חיים (לא מומלץ!)
- לחזור לישראל ולפתוח פוליסה מחדש (לא מציאותי…)
לכן חשוב כל כך לטפל בזה לפני שאתם יוצאים!
⚠️ דרישה קריטית: חשבון בנק או כרטיס אשראי ישראלי
זו נקודה שהרבה אנשים לא מודעים אליה:
כדי לשמור על ביטוח חיים ישראלי כשאתם בחו"ל, חובה שיהיה לכם חשבון בנק ישראלי פעיל או כרטיס אשראי ישראלי.
למה זה כל כך חשוב?
- תשלום דמי הביטוח – חברות הביטוח הישראליות מקבלות תשלום רק מחשבון בנק ישראלי או כרטיס אשראי ישראלי. אי אפשר לשלם מחו"ל.
- הוראת קבע – הביטוח נגבה בהוראת קבע חודשית/שנתית. אם החשבון ייסגר – הביטוח יבוטל אוטומטית.
- אישור פעילות – חברות הביטוח בודקות שהחשבון פעיל. חשבון סגור = ביטוח בוטל.
מה קורה אם אתם סגרתם את החשבון?
❌ חברת הביטוח לא תוכל לגבות את דמי הביטוח ❌ הפוליסה תבוטל אוטומטית אחרי 3 חודשים ללא תשלום ❌ לא תוכלו לפתוח ביטוח חדש מישראל
אז מה עושים?
✅ שמרו על חשבון בנק ישראלי פעיל – גם אם אתם כבר לא משתמשים בו באופן שוטף ✅ או: שמרו על כרטיס אשראי ישראלי – וודאו שהוא לא יפוג בזמן שאתם בחו"ל ✅ הכניסו כסף מספיק לחשבון – כדי לכסות את דמי הביטוח (+ עמלות בנק אם יש) ✅ בדקו את היתרה אחת לחודש – כדי לוודא שהתשלום עבר
טיפ חשוב: אם אתם מתכננים לסגור את החשבון הישראלי, תעבירו קודם את הביטוח לכרטיס אשראי. זה יבטיח שהכיסוי לא ייפסק.
הקשר לקופות החולים
שאלה נפוצה: "אם אני מנתק תושבות ביטוח לאומי ויוצא מקופת החולים, מה קורה לביטוח החיים?"
תשובה חשובה:
ביטוח חיים פרטי לא תלוי בחברות בקופת חולים.
הנה ההבדלים:
| נושא | ביטוח חיים | קופת חולים |
|---|---|---|
| תלוי בתושבות? | ❌ לא | ✅ כן |
| תלוי בביטוח לאומי? | ❌ לא | ✅ כן |
| חייב להיות חבר בקופה? | ❌ לא* | – |
| מה קורה ברילוקיישן? | ממשיך (אם משלמים) | מסתיים אחרי ניתוק |
*חריג: יש פוליסות ביטוח חיים שדורשות חברות בקופת חולים כתנאי. קראו את הפוליסה שלכם!
מה זה אומר בפועל?
- אתם יכולים לנתק תושבות ביטוח לאומי – הביטוח החיים הפרטי ימשיך לכסות
- אתם יכולים לצאת מקופת החולים – הביטוח החיים הפרטי ימשיך לכסות
- אבל – אם יש סעיף בפוליסה שדורש חברות בקופה → צריך לבדוק מה לעשות
דוגמה מהחיים: רועי עבר רילוקיישן לברלין. הוא ניתק תושבות ביטוח לאומי, יצא מקופת חולים מכבי, אבל שמר על חשבון הבנק הישראלי + ביטוח החיים הפרטי שלו בהפניקס. הביטוח ממשיך לכסות אותו בלי בעיה.
חשוב לזכור:
- ביטוח חיים פרטי = לא תלוי בקופת חולים
- ביטוח חיים דרך הפנסיה = תלוי בהמשך הפרשות (לא בקופת חולים)
- ביטוח חיים דרך מעסיק = תלוי בהמשך העסקה (לא בקופת חולים)
ביטוח נסיעות vs. ביטוח חיים – אל תתבלבלו! {#ביטוח-נסיעות}
לפני שנמשיך, חשוב להבהיר נקודה קריטית שגורמת להרבה בלבול:
ביטוח נסיעות ≠ ביטוח חיים
מה זה ביטוח נסיעות לחו"ל?
ביטוח נסיעות (כמו של הראל, הפניקס, מגדל) הוא ביטוח זמני וקצר טווח שמכסה אתכם בזמן טיול או נסיעה:
✈️ מה זה כולל:
- הוצאות רפואיות דחופות בחו"ל (אשפוז, ניתוחים, תרופות)
- אובדן מטען וכבודה
- ביטול או קיצור נסיעה
- חילוץ והצלה במצבי חירום
- אחריות כלפי צד שלישי
⏱️ משך זמן:
- בדרך כלל: עד 180 ימים (6 חודשים)
- לא מיועד לשהייה ממושכת
💰 תגמולים במקרה מוות:
- סכומים נמוכים יחסית (עד כמה עשרות אלפי דולר)
- רק במקרה של תאונה – לא מחלה
למי זה מתאים:
- תיירים
- נסיעות עסקים קצרות
- טיולים משפחתיים
מה זה ביטוח חיים (ריסק)?
ביטוח חיים הוא ביטוח ארוך טווח שנועד להגן על המשפחה שלכם לאורך שנים:
🛡️ מה זה כולל:
- תגמול במקרה של מוות מכל סיבה (תאונה, מחלה, סיבה טבעית)
- סכומים גבוהים (מיליונים)
- כיסוי לכל משך חיי הפוליסה (עד גיל 100 בדרך כלל)
💰 תגמולים:
- 2-5 מיליון ש"ח ויותר
- משולם למוטבים (משפחה) במקרה של מוות
למי זה מתאים:
- משפחות עם ילדים
- בעלי משכנתא
- מי שההכנסה שלו קריטית למשפחה
הבלבול הנפוץ
טעות נפוצה מס' 1: "יש לי ביטוח נסיעות לשנה, אני מכוסה!"
❌ לא! ביטוח נסיעות לא מחליף ביטוח חיים. אם אתם חולים במחלה ונפטרים – ביטוח הנסיעות לא ישלם למשפחה כלום.
טעות נפוצה מס' 2: "יש לי ביטוח חיים, למה אני צריך ביטוח נסיעות?"
❌ גם לא! ביטוח חיים לא מכסה הוצאות רפואיות בחו"ל, אובדן מטען, או חילוץ והצלה.
המסקנה
אם אתם ישראלים שעברו לחו"ל, אתם צריכים שני סוגי ביטוחים שונים:
- ביטוח חיים – להגנה לטווח ארוך על המשפחה
- ביטוח נסיעות/רפואי – לכיסוי הוצאות רפואיות שוטפות ודחופות
האם אני בכלל צריך ביטוח חיים ברילוקיישן? {#האם-אני-צריך}
התשובה הקצרה: כן, אתם צריכים. יותר מאי פעם.
למה זה קריטי ברילוקיישן?
1. אתם רחוק מהרשת הביטחון
- בישראל יש ביטוח לאומי שמשלם קצבת שאירים
- בישראל יש משפחה שיכולה לעזור כלכלית במקרה חירום
- בחו"ל – אתם לבד
2. הוצאות גבוהות בחו"ל במיוחד בארה"ב:
- שכר דירה: $2,000-$5,000 לחודש
- חינוך: $15,000-$50,000 לשנה לילד
- מוות פתאומי = המשפחה נשארת ללא הכנסה
3. המשכנתא בישראל אם יש לכם דירה בישראל עם משכנתא – מישהו צריך לשלם אותה. ביטוח חיים מבטיח שהבנק יקבל את הכסף.
4. חוסר ודאות
- מה אם תחזרו לישראל בעוד שנתיים?
- מה אם תעברו למדינה אחרת?
- מה אם יהיה מצב רפואי שיחייב טיסה חזרה?
ביטוח חיים מבטיח שלא משנה מה יקרה – המשפחה מוגנת.
כמה ביטוח אתם צריכים?
נוסחה מהירה:
- הכפילו את ההכנסה השנתית שלכם ב-10
- הוסיפו את יתרת המשכנתא (אם יש)
- הוסיפו הוצאות חינוך צפויות לילדים (עד גיל 18-22)
דוגמה:
- הכנסה שנתית: $120,000 (כ-430,000 ש"ח)
- משכנתא: 800,000 ש"ח
- 2 ילדים, חינוך ומחיה עד גיל 18: 1,000,000 ש"ח
סכום מומלץ: 5,100,000 ש"ח (כ-$1,400,000)
זה נשמע הרבה, אבל זה המינימום כדי להבטיח שהמשפחה תוכל להמשיך לחיות באותה רמה למשך 10-15 שנה.
המלצות מעשיות – מה עושים עכשיו? {#המלצות-מעשיות}
אחרי כל המידע הזה, הנה ההמלצות הקונקרטיות שלי בהתאם למצב שלכם:
📋 תרחיש 1: יש לי משכנתא בישראל
מה לעשות:
- פנו להפניקס או הראל – הם מאשרים ביטוח חיים למשכנתא
- הכינו את המסמכים הרפואיים מראש (כדי להקל על התהליך)
- אם אתם מתכננים ביקור בישראל – תאמו בדיקה במדישור
למה זה חשוב: אם חס וחלילה משהו יקרה, הבנק יקבל את הכסף והדירה לא תימכר בחובות.
📋 תרחיש 2: אין לי משכנתא, אבל יש לי משפחה (ילדים/בן זוג)
מה לעשות:
- פנו לכלל ביטוח – הם מאשרים ביטוח ריסק עד 2.5 מיליון ש"ח
- בדקו אם אתם גרים במדינת OECD (ארה"ב, קנדה, בריטניה, גרמניה וכו')
- הגישו בקשה מלאה דרך סוכן מנוסה
למה זה חשוב: 2.5 מיליון ש"ח זה לא הון עתק, אבל זה מספיק כדי לכסות את המשפחה לכמה שנים.
טיפ: אם אתם צריכים יותר מ-2.5 מיליון – תוכלו לשקול ביטוח במדינת המגורים כתוספת.
📋 תרחיש 3: יש לי ביטוח קיים ואני עובר לחו"ל
מה לעשות:
- תקראו את הפוליסה – חפשו הגבלות על מקום מגורים
- הודיעו לחברה בכתב – תוך 30 יום מהעזיבה
- בקשו אישור בכתב שהכיסוי ממשיך
- עדכנו את פרטי הקשר – טלפון, כתובת, מייל
למה זה חשוב: אם לא תודיעו – החברה יכולה לבטל את הפוליסה בדיעבד, ואז המשפחה לא תקבל כלום.
📋 תרחיש 4: נדחיתי מכלל, הפניקס והראל
מה לעשות:
- נסו את מגדל – למרות שאין ודאות, כדאי לנסות
- בדקו עם מנורה – אולי יש להם מדיניות שלא ידועה לי
- שקלו ביטוח במדינת המגורים – במיוחד אם אתם בארה"ב
למה זה חשוב: אל תוותרו. גם אם חברות הביטוח הישראליות לא רוצות אתכם – יש אפשרויות אחרות.
📋 תרחיש 5: אני עוזב לתקופה קצרה (שנה-שנתיים)
מה לעשות:
- שמרו על הביטוח הקיים – אל תבטלו כלום
- הוסיפו ביטוח נסיעות שנתי לכיסוי רפואי
- עדכנו את החברה על המעבר הזמני
למה זה חשוב: קל הרבה יותר לשמור על ביטוח קיים מאשר לפתוח חדש אחר כך.
סיכום – מה חשוב לזכור
- ✅ רוב חברות הביטוח הישראליות מסרבות לתושבי חוץ – אבל יש יוצאים מהכלל
- ✅ כלל, הפניקס והראל מאשרות למשכנתא – בתנאים מסוימים
- ✅ ביטוח קיים בדרך כלל ממשיך – אם אתם מודיעים ועומדים בתנאים
- ✅ ביטוח נסיעות ≠ ביטוח חיים – אתם צריכים את שניהם
- ✅ אל תוותרו על ביטוח – זו הגנה קריטית למשפחה
צריכים עזרה? בואו נדבר
כסוכן ביטוח ומומחה פנסיוני שמתמחה בעבודה עם ישראלים בחו"ל, אני עוזר למאות לקוחות מדי שנה להשיג את הכיסוי הביטוחי המתאים – גם מחוץ לישראל.
איך אני יכול לעזור לכם?
- בדיקת הפוליסה הקיימת שלכם והסבר מה יקרה כשתעזבו
- הגשת בקשות לכלל, הפניקס והראל בשמכם
- ליווי בתהליך החיתום והבירוקרטיה
- מציאת הפתרון הטוב ביותר למצב הספציפי שלכם
אלירן צורי
- המאמר נכתב בלשון זכר מטעמי נוחות בלבד, אך מיועד לנשים וגברים כאחד.
- אין באמור בפרסום זה כדי להוות ייעוץ פנסיוני המותאם לנתוניך האישיים, לצרכיך ולהעדפותיך, ואין בו משום המלצה לביצוע עסקה כלשהי במוצר פנסיוני. הנתונים הם לא נתונים רשמיים ולכן יכולים להשתנות בהתאם. *אין באמור תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי או התחייבות להשגת תשואה או דירוג דומה.
המידע במאמר זה מעודכן לשנת 2026 ומבוסס על ניסיון אישי ועבודה ישירה עם חברות הביטוח. המדיניות של חברות הביטוח עשויה להשתנות, ומומלץ לבדוק את הפרטים המדויקים לפני קבלת החלטות.