לישראלים יש מיליארדי שקלים ששוכבים בחשבונות ששכחו מהם. קרן פנסיה ממקום עבודה שעזבתם לפני חמש-עשרה שנה, קופת גמל שההורים פתחו על שמכם, חשבון בנק שנפתח לצורך משכורת אחת ונשאר פתוח, פוליסת ביטוח מנהלים ישנה. הכסף הזה לא נעלם — הוא פשוט מחכה שמישהו יבוא לקחת אותו. בכתבה שפורסמה ב-ynet ב-2019 דובר על כ-6.5 מיליארד שקל שמונחים בכחצי מיליון חשבונות רדומים בבנקים בלבד — וזה עוד לפני החיסכון הפנסיוני.

הבשורה הטובה: המדינה בנתה בדיוק בשביל זה מערכת חינמית שנקראת הר הכסף. הבשורה הפחות טובה: רוב האנשים לא יודעים שיש בעצם ארבע מערכות שונות, כל אחת מציגה משהו אחר, ומי שבודק רק אחת מהן — מפספס. במדריך הזה נעבור על כולן, נראה בדיוק איך מחפשים, ובעיקר — מה עושים אחרי שמוצאים.

מה זה הר הכסף ומי מפעיל אותו

הר הכסף הוא שירות ממשלתי של משרד האוצר שנועד לאתר נכסים פיננסיים רדומים על שמכם. הוא פועל בכתובת itur.mof.gov.il, והוא חינמי לחלוטין. אין עמלה, אין דמי טיפול, אין "אחוזים מהסכום שנמצא".

זה חשוב במיוחד כי סביב הר הכסף צמחה תעשייה שלמה של חברות איתור פרטיות שגובות עמלה של עשרות אחוזים מהכסף שהן "מוצאות" — כסף שאתם יכולים לאתר בעצמכם בחמש דקות, בלי לשלם שקל. אם מישהו מציע לאתר עבורכם כספים אבודים תמורת אחוזים — עצרו, ובדקו קודם לבד.

הר הכסף 1 מול הר הכסף 2 — מה ההבדל

המערכת מחולקת לשני מנועי חיפוש נפרדים, וזו הנקודה שהכי מבלבלת:

• הר הכסף (1) — מאתר חסכונות פנסיוניים: קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים ופוליסות חיים עם מרכיב חיסכון.
• הר הכסף 2 — מאתר חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה.

שתי מערכות, שני מאגרים, שתי תוצאות. מי שבדק רק אחת מהן — בדק חצי.

ארבע המערכות שכדאי לעבור עליהן

מעבר להר הכסף קיימות עוד שתי מערכות ממשלתיות שמשלימות את התמונה. הנה הכול במקום אחד:

המערכת	מה מאתרים בה	מי מפעיל	עלות
הר הכסף 1	קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים, פוליסות חיסכון	משרד האוצר	חינם
הר הכסף 2	חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה	משרד האוצר	חינם
הר הביטוח	פוליסות ביטוח פעילות: רכב, דירה, בריאות, חיים, סיעוד — כולל כפילויות	רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון	חינם
המסלקה הפנסיונית	תמונת מצב מלאה ומעודכנת של החיסכון הפנסיוני: יתרות, דמי ניהול, מסלולים וכיסויים	משרד האוצר	הרשמה חינם לחוסך

איך מחפשים בהר הכסף — שלב אחר שלב

1. נכנסים לאתר הרשמי: itur.mof.gov.il. שימו לב שיש לא מעט אתרים פרטיים המעוצבים כדי להיראות כמו האתר הממשלתי — ודאו שהכתובת מסתיימת ב-mof.gov.il.
2. בוחרים את המנוע הנכון: חסכונות פנסיוניים (הר הכסף 1) או חשבונות בנק (הר הכסף 2). כדאי לעבור על שניהם.
3. מזדהים דרך מערכת ההזדהות הממשלתית: שם משתמש וסיסמה ממשלתיים, או הזדהות עם תעודת זהות ופרטים מזהים. ההזדהות היא מה שמונע ממישהו אחר לחפש עליכם.
4. מקבלים את התוצאות: רשימת הגופים שבהם קיימים חשבונות על שמכם.
5. פונים ישירות לגוף: הר הכסף לא מעביר לכם את הכסף — הוא רק מצביע על הכתובת.

מהו בכלל חשבון "ללא תנועה"?

לפי בנק ישראל, פיקדון ללא תנועה הוא פיקדון שעברו 10 חודשים מהיום שהתקבלה בו ההוראה האחרונה מבעל הפיקדון. כלומר חשבון יכול "להירדם" הרבה יותר מהר משנדמה — פחות משנה בלי פעולה יזומה.

הר הכסף לפי תעודת זהות — מה אפשר ומה אי אפשר

"הר הכסף לפי תעודת זהות" הוא אחד החיפושים הנפוצים בגוגל, והוא מגיע מציפייה מסוימת: שמקלידים מספר ת.ז ומקבלים תשובה. בפועל המערכת אכן עובדת לפי מספר תעודת זהות — אבל רק אחרי הזדהות. אי אפשר להקליד ת.ז של אדם אחר ולקבל את התמונה הפיננסית שלו, וזה טוב: אותה חומה בדיוק מגנה גם עליכם.

שני מקרים שכן מאפשרים חיפוש עבור אדם אחר:

• ייפוי כוח — בן משפחה שאינו מסתדר עם המערכת יכול להסמיך אתכם לפעול בשמו.
• יורשים — לאחר פטירה, מי שמחזיק בצו ירושה או בצו קיום צוואה יכול לפנות לגופים המנהלים ולברר על כספי הנפטר. זה מסלול נפרד מהחיפוש העצמי, והוא מתנהל מול הגוף הפיננסי ולא מול הר הכסף. את ההמשך של התהליך פירטנו במדריך קרן השתלמות של יורש.

מצאתם כסף — מה עושים עכשיו?

כאן רוב האנשים עוצרים, וכאן בדיוק נמצא רוב הערך. איתור זו רק ההתחלה.

1. פונים לגוף המנהל ומבררים את המספרים

בקשו יתרה עדכנית, מסלול השקעה, שיעור דמי ניהול מהצבירה ומההפקדה, וכיסויים ביטוחיים אם קיימים. בלי המספרים האלה אי אפשר להחליט כלום.

2. בודקים כמה דמי ניהול אתם משלמים על הכסף השכוח

חשבון שנשכח הוא בדרך כלל החשבון עם דמי הניהול הגרועים ביותר שלכם — פשוט כי אף אחד לא התמקח עליו מעולם. ההפרש נשמע קטן ומצטבר לסכומים גדולים לאורך שנים. אפשר לראות את זה במספרים במחשבון השפעת דמי הניהול, ולהעמיק במדריך דמי הניהול.

3. מחליטים: לאחד, להשאיר, או למשוך

לא כל איחוד הוא מהלך נכון. קרן פנסיה ותיקה יכולה להחזיק מקדם קצבה מובטח או תנאי כיסוי שלא תקבלו היום בשום מקום; העברה תמחק אותם. מנגד, שלוש קופות גמל קטנות ומפוזרות הן בדרך כלל סיפור אחר. נקודת פתיחה טובה היא המדריך לפנסיה צוברת וההשוואה בין קופת גמל לפנסיה.

4. בודקים מה ההשלכה על המס

משיכת כספי תגמולים לפני גיל פרישה חייבת, ככלל, במס בשיעור גבוה. יש חריגים (ראו הפרק הבא), אבל ברירת המחדל היא שמשיכה "כי מצאתי כסף" היא המהלך היקר ביותר האפשרי. אם המטרה היא להעביר את הכסף לאפיק זמין יותר, כדאי להכיר קודם את קופת גמל להשקעה.

חשבונות קטנים: הכסף שאפשר למשוך בפטור ממס

יש מסלול ייעודי לחשבונות פנסיוניים קטנים ורדומים, והוא לא מוכר מספיק:

• עד 8,000 ₪ — משיכה בפטור ממס. ניתן למשוך את היתרה מקופת גמל לתגמולים בפטור ממס בהתקיים תנאים מצטברים: לא הופקדו כספים לחשבון מ-1 בינואר 2014 ואילך, לא בוצעה העברה לחשבון או ממנו מקופה אחרת מאותו מועד, והיתרה הצבורה בכל חשבונות העמית באותה קופה לא עלתה על התקרה במועד הקובע.
• 50–1,350 ₪ — יוזמה של הגוף המנהל. על פי הוראות רשות שוק ההון, חברות מנהלות נדרשו לאתר עמיתים בעלי חשבונות לא פעילים עם יתרות נמוכות ולשלוח אליהם המחאה למוטב בלבד. כלומר ייתכן שהכסף שלכם כבר "יצא לדרך" בעבר — ואם החלפתם כתובת, הוא פשוט לא הגיע.

הסכומים והתנאים המדויקים תלויים במועד הגשת הבקשה ומתעדכנים מעת לעת, ולכן תמיד כדאי לאמת מול הגוף המנהל לפני שפועלים.

חמש טעויות שעולות כסף

• לשלם אחוזים לחברת איתור. החיפוש הממשלתי חינמי. עמלה של עשרות אחוזים על מידע ציבורי היא לא שירות, היא מס בורות.
• לבדוק מערכת אחת ולסמן וי. הר הכסף 1, הר הכסף 2, הר הביטוח והמסלקה — ארבעה מאגרים שונים.
• למשוך מיד את מה שנמצא. משיכה לפני גיל פרישה גוררת מס גבוה ומוחקת שנות צבירה. את שני הצדדים אפשר לראות במחשבון עלות ההמתנה.
• לאחד הכול "כדי לעשות סדר". סדר זה נחמד; מקדם קצבה מובטח שנמחק זה יקר.
• לשכוח את צד הביטוח. הר הביטוח חושף גם כפילויות — שני ביטוחי בריאות מקבילים, כיסוי סיעודי שמשלמים עליו פעמיים. שם ההחזר הוא חודשי ומיידי.

שורה תחתונה

הר הכסף הוא אחת המערכות הממשלתיות המוצלחות שיש, והיא לוקחת חמש דקות. הבעיה היא לא האיתור — היא מה שקורה אחריו: רוב האנשים מוצאים חשבון, שמחים, ולא עושים כלום. כסף שנמצא הוא הזדמנות טובה לעשות בדיקה רחבה יותר, כי בדרך כלל אם חשבון אחד נשכח — גם דברים אחרים לא נבדקו כבר הרבה זמן. שווה לעבור על מחשבון הפנסיה כדי לראות לאן אתם צועדים, לוודא מי רשום כסוכן המטפל בתיק שלכם, ולעשות בדיקה פיננסית כוללת. אם מדובר בסכום משמעותי ואתם בגיל מבוגר יותר, כדאי להכיר גם את תיקון 190.

שאלות נפוצות על הר הכסף

האם הר הכסף באמת חינמי?

כן. השירות מופעל על ידי משרד האוצר ואינו כרוך בעלות כלשהי. כל גורם שגובה תשלום או אחוזים עבור "איתור" הוא גורם פרטי, לא המדינה.

כמה זמן לוקח החיפוש?

החיפוש עצמו לוקח דקות ספורות והתוצאות מיידיות. מה שלוקח זמן זה השלב שאחריו — הפנייה לגופים, איסוף המסמכים והטיפול בבקשה.

מצאתי חשבון אבל לא כתוב כמה כסף יש בו. למה?

זה תקין. בחיפוש חשבונות בנק המערכת מציגה רק את שמות הבנקים שבהם קיימים חשבונות או פיקדונות לא פעילים, ללא מספר חשבון וללא יתרה. את הפרטים מקבלים מהבנק עצמו.

אפשר לחפש כספים של בן משפחה שנפטר?

לא דרך החיפוש העצמי. יורשים פונים ישירות לגופים הפיננסיים בצירוף צו ירושה או צו קיום צוואה ותעודת פטירה.

מה ההבדל בין הר הכסף להר הביטוח?

הר הכסף מתמקד בכסף שנצבר — חסכונות פנסיוניים וחשבונות בנק. הר הביטוח מתמקד בכיסויים — אילו פוליסות ביטוח פעילות רשומות על שמכם, כולל כפילויות מיותרות.

מצאתי קרן פנסיה ישנה. כדאי לאחד אותה עם הקרן הפעילה שלי?

לא בהכרח. קרנות ותיקות עשויות להחזיק תנאים שלא ניתן לשחזר היום. יש לבדוק את מקדם הקצבה, הכיסויים והמסלול לפני כל העברה — ורק אז להחליט.

כל כמה זמן כדאי לבדוק?

אחת לשנה, ובנוסף בכל אירוע חיים משמעותי: החלפת מקום עבודה, סיום עבודה, נישואין, גירושין או ירושה.

המידע במאמר נכון לאוגוסט 2026, הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם אישית. הסכומים והתקרות עשויים להתעדכן — יש לאמת מול הגורם הרשמי לפני כל החלטה, ומומלץ להתייעץ עם בעל רישיון.